Clarifier la situation
Le bon audit ne se limite pas a comparer un rendement. Il faut regarder les frais sur versement, frais annuels, frais des supports, frais d arbitrage, qualite des documents, coherence du profil de risque et usage prevu du contrat.
Le point de depart n est pas le produit, mais l usage attendu de l argent : securite, revenus futurs, transmission, disponibilite ou diversification. La meme assurance vie peut etre adaptee ou non selon ce contexte.
Points a verifier avant de decider
Avant une souscription, un versement ou un rachat, les controles suivants evitent les decisions trop rapides.
- Saisir la valeur actuelle du contrat et les frais connus.
- Verifier les documents disponibles : conditions, tableau des frais, DIC et releves.
- Relire la clause beneficiaire et les options de gestion.
- Comparer le resultat avec les objectifs : retraite, transmission, liquidite ou grosse somme.
Auditer un contrat existant
Ce score classe les principaux points de controle : frais, supports, documents, clause, options et adequation avec l objectif. Il ne decide pas a lui seul de conserver ou modifier le contrat.
Fiscalite, frais et disponibilite
Changer, conserver ou alimenter un contrat existant ne se decide pas uniquement avec les frais. L anciennete fiscale, la fiscalite des rachats, la transmission et les garanties doivent etre analyses avant toute decision.
Les informations sensibles doivent etre confirmees avec les documents contractuels, la simulation de l assureur et les sources officielles a jour.
Methode de decision
Utiliser le score pour demander un audit avec les releves, le tableau des frais, les DIC des supports, la clause beneficiaire et les objectifs de sortie ou de versement.
Un diagnostic utile relie le montant, l horizon, le risque accepte, la fiscalite probable, les besoins de retraite et la clause beneficiaire.
Questions frequentes
Un mauvais score signifie-t-il qu il faut fermer le contrat ?
Non. Il indique les points a auditer. L anciennete fiscale, les garanties et les objectifs peuvent justifier de conserver ou d adapter le contrat.
Quels documents faut-il preparer ?
Dernier releve, conditions generales, tableau des frais, liste des supports, DIC et clause beneficiaire.
Pourquoi auditer la clause beneficiaire ?
Parce qu une clause ancienne ou incomplete peut produire un resultat contraire a l objectif familial.
Sources et documents a verifier
Les sources suivantes servent de point de controle avant toute decision patrimoniale.
Etude personnalisee
Verifier le bon montage avant de signer
Une demande detaillee permet de qualifier l objectif, le montant, l horizon, le risque et les contraintes fiscales.